商业银行信贷业务流程(商业银行信贷业务流程是什么)

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卜范涛【原创】文章

民法典背景下银行全流程信贷法律风险管理

民法典的出台，直接改变或影响了不少民商事规则。2021年1月1日民法典开始实施，同时将有婚姻法、合同法、担保法、物权法、民法通则、民法总则等九部法律同时废止。一法立九法废，这对人们日常生活和民商事活动，将带来重大影响。对金融机构尤其是银行业金融机构，长期约束我们业务合法性和合规性的九部法律废止后，将被一部民法典取代。民法典一些作出重大修订和调整的条款，对银行信贷业务的合规性影响更加直接。现在法律场景下的合法合规行为，在民法典背景下将可能变成违规甚至违法。可以这样讲，民法典法律环境下，银行信贷业务的合法性与合规性将被重新定义。银行从业人员如果不能在民法典实施前了解和掌握民法典的这些重大变化，信贷业务集体违规甚至违法行为有可能成为大概率事件。

民法典的实施，对商业银行信贷业务全流程都将产生比较大的影响。总则编、物权编、合同编、婚姻家庭编、人格权编等都与银行信贷业务规制性要求息息相关。银行信贷产品及传统业务规制要求将被重新定义，其业务流程将被重塑，不了解这些具体变化，银行信贷业务将很难开展。

一、民法典对银行贷前尽职调查的影响

首先是借款人和担保人主体资格的影响。民法典背景下民事主体资格的尽职调查将面临着许多风险问题，例如民事主体资格的确认，夫妻共同债务的确定，未成年人财产抵押，非法人组织的主体资格等方面，民法典规制都进行了重新定义，这些重新定义的规制性要求，将成为银行开展信贷业务的合法性及合规性新依据，银行从业人员有必要提前了解并适应这些新的规制要求，便于明年初民法典实施时顺利开展业务。

其次是民法典对个人隐私权的保护。民法典明确规定自然人个人信息受法律保护，银行每一位客户经理及营业网点，都掌握着一定数量的客户信息，这些信息一旦被出售或者泄露，不仅可能面临民事责任追究，还可能面临刑事法律风险。比方说泄露客户征信及财产信息50条以上，就可能被追究刑事责任。

第三，民法典对担保法和物权法许多条款都进行了修改，这些变动对银行占比90%以上的担保类信贷业务来说影响巨大。比方说民法典规定，抵押期间抵押人可以转让抵押财产，这项规定颠覆了物权法“未经抵押权人同意，抵押人不得处置抵押财产”内容，这一变化对银行押品管理思路和方法提出新的挑战。再比方说非典型担保的效力认定问题，过去法律场景下变相担保合同一般被认定为无效合同，但民法典场景下，将承认这些合同的法律效力，并且可以依此条款主张标的物的优选受偿权，显然这一改变有利于银行担保物权管理。但银行如何把这些有利条款转化为银行维权的固化工具，保护银行的债权安全需要进一步学习和研究。再比如民法典新增房屋居住权条款，这对抵押房屋的尽职调查内容来说，无疑需要增加新的调查内容，既除调查物权归属和价值外，还应当增加居住权的排除内容。传统尽职调查模板需要修改，形成并固化成新的调查模板。除此之外，民法典还有许多条款与原来法律有所不同，商业银行尽职调查时也必须引起高度重视，否则业务可能面临合规性问题。比方担保人之间互相追偿问题，动产质押优先受偿权实现的时间问题，民办学校及医院担保主体资格认定问题，“转移占有”新规与倒签租赁合同风险排除问题，抵押财产被查封以后银行继续放款的风险问题等等。

民法典对贷中查业务也会产生较大影响。比方民法典规定，担保合同性质没有约定或约定不明推定为一般担保，这就对银行合同审查提出新要求，银行在合同审查时应当更加注意合同连带性质内容的审查。流质（押）条款合法化给银行利用合同规避风险提供机会和弹性空间，合同”签字或者盖章“改为”签名、盖章或者按指印“对合同成立的形式要件重新定义，民法典实施时，只盖章未签名的合同可能面临着不成立和无效的法律风险。除此以外，民法典默示同意，格式条款等规则，对银行诉讼时效中断和依法催收提出了新的规制性要求。民法典还对合同登记和预登记法律效力问题、债务人部分偿还履行债务顺序问题、债权提前终止授信合同向担保人追责问题、担保人以欺诈为由请求撤销合同等问题都作出明确规定。这些内容及形式的变化，对违法违规的责任认定也进行了重新定义，当然对信贷审核与审批人员依法合规审核与审批都提出新的要求。

三、民法典对贷后检查和预警的影响

民法典的实施，对银行贷后管理提出新的合法性与合规性要求。贷后检查与预警过程中更是涉及到合法性与合规性管理问题。比方说最高额度担保抵押物被第三方查封问题，民法典规定，抵押物被查封扣押债权人的债权确定，而债权确定后的放款不在最高额担保范围内，这意味着最高额担保，一旦发生抵押物被查封情形，以后银行再放出的款项不在最高额担保范围内，这对银行加强押品的贷后管理和预警提出更高要求。此外，民法典增加债权转让通知保证人，债务转让需经担保人同意等条款，这些条款加重了银行不良资产处置时的告知和协商义务，商业银行在不良资产处置过程中必须引起高度重视，否则，可能面临不良处置担保人脱保的法律风险。此外，民法典还就借新还旧担保人脱保问题、以物抵债债务人反悔问题作出规定，这些新规银行人不可不知。