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信用卡代还暗藏风险需谨慎

“低费率代还信用卡，让你的信用卡满血复活”“××在手，还款无忧”“一键解决所有问题，无论您需要消费几次，金额多少，只需要在App上设置即可”……如今，随着各大银行的信用卡发卡量不断攀高，信用卡还款的问题也日益凸显，市场上应运而生的信用卡代还软件、信用卡代还平台等，吸引着越来越多的信用卡持卡人。尤其是有平台宣称平台不掏钱，也无需第三方资金，用信用卡持有人卡内剩下的5%额度，反复套现，便能够实现当月账单的“偿还”。那么，这些还款方式是否合规？还款人又是否会遭遇资金风险呢？

A代还市场风生水起

随着国内移动支付的高速发展，移动支付的崛起也改变了已有支付市场的格局，不过，越来越多的人在使用支付宝或者微信支付时，会将默认付款方式设置为自己的信用卡，消费者在扫码消费的同时，信用卡交易规模也在与日俱增。

而随着信用卡用户和规模的扩容，一系列问题也开始逐渐显露出来，不良资产扩大，央行于上个月发布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.59亿张，环比增长3.36%，全国人均持有银行卡5.31张，其中，人均持有信用卡0.47张。而根据央行官方数据，国内信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，环比增长16.43%，占信用卡应偿信贷余额的应偿信贷余额的11.34%。从数据中显而易见，信用卡逾期未偿信贷额度增长很快，潜藏着巨大的坏账风险。

对于一些盲目消费，不能保持理性的消费者，各大商业银行也针对性地推出了“最低还款额”或“分期”，面向这种特定的群体，能够减轻其还款的压力，也能从他们身上赚取手续费和利息。

由于越来越多的人开始习惯透支消费，除了银行推出的业务外，越来越多的代偿平台也开始出现，盯上了这些无法及时偿还信用卡的持卡人。据山西晚报记者了解，代偿平台替持卡人先把钱还给银行，然后再向持卡人收取一定利息。与银行18.25%的最低年化利率外加支付滞纳金相比，以略微低于银行的利息吸引用户，成为关键点。

这些信用卡代还平台的出现，受到了信用卡用卡人士的欢迎，也让人看到了其广阔的市场。就在今年9月份，主要经营信用卡代还业务的小赢科技走上了美股IPO的道的道路，成功登陆纳斯达克；而此前的今年6月，线上消费金融服务提供商维信金科正式在港交所挂牌上市；今年7月，5151信用卡也登信用卡也登陆港交所，截至目前，已经有已经有超过3家涉及信用卡代还业务的公司上市。

B利用漏洞“以贷养贷”

按照国家互联网金融安全技术专家委员会旗下技术平台在今年5月初的监测，国内有140余家信用卡代还平台，主要包括“套现贷”“信用卡套现”“平台代偿”三种业务模式，山西晚报记者了解到，信用卡套现主要是通过信用卡代还机构或者个人垫资代还后再刷卡套现，而“套现贷”和“平台代偿”基本都是以互联网平台为主，其中，“套现贷”模式是拿下一期账单的额度来还这一期的钱，持卡人还是要还下一期的钱；平台代偿模式则是借了代偿机构的钱来还银行的钱，持卡人最后依然要还代偿机构的钱。

记者了解到，目前，包括小赢卡贷、卡卡贷、拉卡拉替你还等业内知名平台采用的是“平台代偿”方式。具体来说，就是信用卡代偿平台垫付用户信用卡欠款，成为用户新的债权人，用户之后分期向平台偿还贷款。按照相关监测，用户还款周期可以为1周至24个月不等个月不等，，月利率为0.5555%-%1%左右，同时部分平台还收取每月0.1%0.8%的服务费和2%-3%的手续费。

而“套现贷”的运作模式则更不可思议，“先套现，再还钱”，在业内人士看来，这实际上是在钻空子。兴业银行一位负责人告诉记者，信用卡普遍有20日至日至5656日的免日的免息期，“套现贷”就是通过在免息期内循环套现、还钱的操作，将这个月的账单挪到下一个月。事实上，信用卡债务并未凭空消失，代还平台只不过玩了一招乾坤大挪移，拖延最终还贷时日，而在这个过程中，持卡人变相延长还贷周期，令短期还贷压力减轻，代偿平台则藉此获得手续费，银行也维持了信贷滚动，降低了坏账率，貌似实现了多方获利的结果。

不过，一家国有银行信用卡部负责人告诉记者，“套现贷”其实是利用免息规则，属于非法套现代还，不符合信用卡的消费贷款模式，破坏了信用卡贷款规则，这样很容易危及金融安全。

而且，“套现贷”需要利用信用卡剩余额度，进行反复模拟消费、套现、还贷操作，持卡人本身债务并未减少，还要额外支付套现手续费，无形中增加了持卡人的交易摩擦成本。随着套现次数的增加，交易摩擦成本也会随之上升，如果套现次数过多，摩擦成本甚至可能超过信用卡贷款额度。

C实际利率远高于银行

而根据记者了解，这些代偿平台实际收取的利率远比其向用户宣传的要高，而且多数的分期利率徘徊在监管红线的边缘。

比如，代还平台“省呗”，对不同风险等级的用户设定不同的利率定价，因此利率有一定浮动空间。比如，在“省呗”上申请借款2万元，分期12个月，月还款金额在1767.15-1911.87元之间，若每月还款1767.15元，年化利率为11.51%；若每月还款1911.87元，年化利率则达29.50%。在维信金科的“维信卡卡贷”平台上借款2万元，分12期，每月应还金额为1976.67元，计算年化利率为38.11%。在“小赢卡贷”上借款3万元，分12期，每期需还款3002.2元，年化利率高达41.50%。

若借款金额更小、期数更少，则利率水平更高。例如在“卡卡贷”上借款4600元，分3期，每月需还款1648.33元，年化利率则高达54.74%。

“省呗”的运营主体萨摩耶金服自称是唯一 一家年化利率低于18.25%的信用卡账单分期服务机构。其披露的数据显示，其2016年到2018年信用卡代偿业务的平均贷款年利率为14.5%、17.0%和21.5%。2018年上半年，风险等级最高的两个级别用户年化利率为21.50%、24.00%，均超过银行的18.25%。

其他几家已上市的信用卡代偿公司官方公布的年化利率也均有高于18.25%的情况。按照维信金科招股书，2018年前四个月其信用卡余额代偿产品的平均实际年利率为34.4%。根据小赢科技招股书，2016年其信用卡代偿业务年化利率在19.69%-25.44%之间，2017年为19.69%-49.44%，2018年上半年为9.98%36.00%之间。小赢科技承认，在2017年12月中国消费金融行业颁布新规定之前，某些贷款的年化费率超过了36%，而且还提前从贷款本金中扣除了某些贷款的服务费。

维信金科2018年中期业绩报同样显示，就其2018年1月至6月实现的维信卡卡贷（维信金科信用卡余额代偿产品）贷款而言，其平均贷款规模约为人民币16000元，平均名义年利率及平均实际年利率分别约19.8%及约34.2%。

D风险较大不容忽视

目前，在一些平台上，高额的分期利率已经导致了部分还不上款、逾期的用户遭遇暴力催收。业内人士也提醒持卡人，除分期利率外，用户还需考虑个人信息安全等问题。

记者了解到，用户在使用平台信用卡代偿业务时，均需要先上传身份证或本人手持身份证照片，才能进行下一步操作。照片上传后，平台需3—5天对用户信息进行审核，此后，用户需要进一步绑定申请代偿的信用卡，系统才能测算出相应额度。在此之前，用户无法获知具体的年利率和费用金额等相关信息。更有一些平台，还需用户提供持卡人的手机号、储蓄卡卡号等信息；绑定信用卡需要提供卡号、所属银行、CVV码、有效期等信息，其中，CVV码被称为信用卡的“第二密码”，在信用卡离线交易中，不用刷卡、不检验密码，只需要提供卡号和CVV码就能完成支付，一旦被泄露很有可能发生信用卡盗刷。诸多敏感信息被代偿平台获得，存在信息泄露、冒用身份、资金被盗刷、电信诈骗等风险，潜在损失不可估量。而且，如果发生代偿平台卷款跑路事件，持卡人依然要承担还贷责任。

“信用卡代还业务，其实质是‘拆东墙补西墙’。”一家国有银行人士直言，普通持卡人在短期内靠代偿还清信用卡欠款，可能可以降低持卡人的法律风险，因为欠银行钱可能构成信用卡诈骗罪，是刑事责任；而代偿使得债务关系转移，变成欠借贷机构的钱，更多是民事责任。但公众在使用过程中还需要注意代偿服务的其他风险，包括是否构成信用卡套现。

另外，代偿平台的利率计算规则不明确、不清晰，并非所有的代偿平台都省钱。市场化运作的代偿平台在利率计算规则中有故弄玄虚之嫌，其实代偿平台的实际利率与银行分期相比并未实惠多少。

上述人士建议，信用卡持卡人应量入为出，谨慎选择信用卡代偿服务平台，最好选择银行的分期还款业务，延长还款期限，降低还款压力。必要时，在明确套现风险的基础上，选择资质较好的平台，确保个人信息安全与利率计算规则的清晰明确。

山西晚报记者 张珍