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这两天，有一个新闻火了，大意是上海有一对80后夫妻攒了300万之后算了一笔账，发现钱够用了，决定退休。

新闻出来之后，引起了网友的热议，主要是围绕这个计划到底可不可行的。

作为在投资理财上略懂皮毛的老基民，小广也来凑个热闹，一起带大家算一算。


01

他们的情况是这样的：

在上海外环有房有车，但是没有贷款，所以月供这一支出压力是没有的；

现在没有孩子，也不打算要孩子，所以孩子的养育支出也是0；

目前主要的支出就是两个人的生活费，两个人的物质欲望比较低，生活成本不高。

能够支持夫妻俩“提前退休”的关键，在于每个月的理财收入能够覆盖支出。

他们的理财计划是这样的：“打算把这些存入大额存单，再拿出一部分去炒股或者买基金，每个月理财收入有1万元。”

本金300万，想要实现月收入1万元，可能吗？

小广对股票投资研究较少，所以只针对基金投资来聊聊。


02

如果理财计划是“250万买大额存单，50万炒股/买基金”，按照现在大部分银行的3年期大额存单利率是3.1%来算，想要实现年收益12万元，买基金的年收益率需要达到：（12万-250万*3.1%）/50万=8.5%。

基金投资年收益想要达到8.5%，对应是什么类型的基金呢？

从过去10年和过去5年的年化收益率数据看，能够有机会满足要求的只有偏股混合型、普通股票型和灵活配置型基金指数这3种。

偏股混合型和普通股票型基金，股票的投资比例80%以上，都属于高波动、高风险投资类型，短期还可能会出现较大幅度的亏损，并不是所有人都能承受得来。

数据来源：wind，日期截至2023-02-24。上述数据仅为指数表现结果，最终的投资收益结果和所投资的基金有关，可能和指数表现结果存在较大的出入。指数过往表现不代表未来表现，市场有风险，投资须谨慎

那有没有办法能够降低对基金的收益率要求，同时也能实现年收益12万元呢？

有的，那就是减少买大额存单的金额，增加买基金的本金，如“200万买大额存单，100万炒股/买基金”。

这样，买基金的年收益率只需达到：（12万-200万*3.1%）/100万=5.8%，也能实现每年理财收入12万。

年收益率5.8%，这个水平就相对较为容易实现了。

对比历史数据，过去10年年化收益率水平较为接近的是二级债基和偏债混合型，而过去5年年化收益率较为接近的是FOF基金指数。

整体来看，这几种类型的波动和风险相比偏股混合型和普通股票型基金就低得多。

数据来源：wind，日期截至2023-02-24。上述数据仅为指数表现结果，最终的投资收益结果和所投资的基金有关，可能和指数表现结果存在较大的出入。指数过往表现不代表未来表现，市场有风险，投资须谨慎

总的来说，“本金300万，想要实现月收入1万元”这个想法在理论上是可行的，也能根据自己的风险承受能力找到适配的基金。


03

不过，在实际操作层面可能就没那么顺利了。

首先，大额存单利率不会一直维持在3.1%的水平。

定期存款、大额存单、货币基金等低风险理财的收益率逐年下降，相信大家也是深有体会的。

以前还能找到年收益率5个点、甚至6个点的低风险理财产品，现在3.5%的大额存单都要靠抢。

同理，现在大额存单利率能有3.1%，10年、20年之后还会有这么高利率的低风险理财吗？不好说。

而这部分的理财收益，恰恰是整个理财计划中较为稳定的收入来源，一旦收益率下降，那么靠理财养活自己这个平衡就很难维持。

其次，炒股或者买基金的收益充满不确定性。

从历史数据来看，某只基金指数的年化收益率能达到10%，但并不代表我们买的那只基金年化收益率一定就能达到10%，更不等同于每年的收益率都能有10%。

A股存在明显的牛熊周期，当熊市来的时候，可能基金会跌去不少，那我们吃饭的钱从哪儿来呢？

当投资的涨跌已经影响到我们的温饱之后，我们就会对亏损的容忍度很低，做出不理智的投资决定。

第三，没有考虑到通货膨胀和年龄因素。

从新闻来说，这对夫妻计划是靠这笔钱一直活到70岁的，距离现在还有30多年的时间。

现在月收入1万元，现在可能的确能够覆盖他们的生活成本，但是30年后的1万元，就不一定能覆盖了。

尤其是年老之后，身体会有各种小毛病，光是医疗支出可能就是一笔大费用。

最后，从上面的分析来看，这个家庭财务状况是有一些脆弱的，可能无法持久维持。

在我们前面的理财计划测算当中，有一个前提，那就是本金300万。

事实上，假如这个家庭出了什么意外状况，例如长辈或者自己生了场大病等等，那本金就会很容易被动用，想要实现“每月理财收益1万元”就更是难上加难了。

经过一番分析之后，小广看了看自己账户上的存款，再次埋头扎进工作中……

免责声明：本文资料中的信息或所表述意见不构成推荐、要约、要约邀请，也不构成对任何人的投资建议。市场有风险，投资需客观冷静，量力而为。基金、理财产品过往业绩不代表其未来表现，不等于基金、理财产品实际收益，投资须谨慎。