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很突然！央行再一次宣布降准了！

继今年4月25日降准后，人民银行11月25日宣布，将于2022年12月5日起再次下调金融机构存款准备金率。

根据人民银行公告，此次降准幅度为0.25个百分点（不含已执行5%存款准备金率的金融机构）。本次下调后，金融机构加权平均存款准备金率约为7.8%。



据了解，本次降准为全面降准，共计将释放长期资金约5000亿元。据市场专业人士分析，本次降准落地后，12月LPR——特别是5年期以上LPR有望再次下降。那么降准对我们会有什么直接的影响吗？

降准虽然让银行的钱变多了，但金融风险也增加了，央行降准后，相关银行理财可投资财产有可能会发生相应的减少。为了降低资金成本，银行往往会降低理财产品的收益率，我们购买的银行理财产品，其收益率也跟着下降。

而在连续的降准降息通道下，银行存款利率也一路下行。继9月银行存款利率下调以后，各大银行的大额存单利率不断下调中。

多位市场人士认为，未来在商业银行加大服务实体经济力度、贷款利率持续下行的背景下，银行存贷利差空间将进一步压缩，存款利率可能会进一步向下。

存款利率和银行理财收益持续下行

今年以来，经过两轮存款利率下调，银行定期存款利率进入“2%时代”，大额存单年利率也同步下行至3%左右。

其中，大行的大额存单利率下降明显，例如工行、农行等国有大行，大额存单3年期的产品年利率多为3.1%，2年期为2.5%，1年期为2%。股份行的大额存单利率也大同小异：招商银行的大额存单3年期利率为2.9%；平安银行在售大额存单产品3年期年利率最高3.15%。相比之下，城商行、农商行的大额存单利率相对会略高一点。



部分银行3年期大额存单利率情况

网友纷纷表示：这真让人不得不让人感叹跟不上降息的节奏啊！有专家对记者表示，未来大额存单平均利率整体仍可能会向下。主要是因为从长期来看，存款利率下调是必然趋势。

不仅大额存单利率下调，现在银行理财产品亏钱都将成为常态了。

据某知名财经网站统计，截至11月16日，银行理财破净数量达到1689只，较11月10日上升399只，占比达到4.91％。11月10日后公布净值的13582只产品中，最近一周有7722只产品录得负收益，占比达到59.29％。而在近8000只固收类针理财产品中，超过2600净值下跌，其中不乏R1、R2风险等级产品。

银行理财产品市场如此剧烈的净值波动，必然会造成很多投资人的恐慌，许多人纷纷想赎回产品，以期减少损失。



今年正式施行的资管新规打破“刚性兑付”，过去银行理财产品承诺的类似于“保本保息”“零风险”等都成了过去式。投资银行理财产品也需要做好亏钱的准备，理财产品收益率下降甚至出现本金亏损将是市场的常态。

央视财经预测：在市场利率下行通道中，2022年理财产品的收益或将持续下行。

“预计，定期存款利率下调将成为未来趋势。”一名业内人士告诉记者，有不少理财经理已经开始向投资者推荐能长期锁定利率的保险产品。低利率将成未来的大趋势

我们曾以为银行是茁壮生长的土地，没想到二十年过去了，却越来越瘦了！仅仅通过银行存储来理财，想跑赢通胀几乎是一件不可能的事，把钱存银行的都哭了！

近二十年来，我国利率一路走低的趋势明显，比如，1990年，我国一年期定期存款的基准利率高达10.08%，这档利率到1997年降至5.67%，至2007年末则为4.14%，2011年末为3.50%，而从2015年初为2.75%，2015年10月至今，已降为1.50%并保持不变。

举例来看，如按1990年的存款基准利率，100万元人民币存一年产生的利息就能有10万元之多，而按目前的定期利率，同样金额的存款同样存了一年，利息缩水到了仅2万元不到，差别达到5倍多。



个人普遍的感受也确实如此。一直记得，儿时母亲将几乎所有的家庭积蓄存在银行，储蓄虽然不是太多，但存款利息能帮着支付几个孩子的学费、生活费，也算是一项不错的补贴。而放到数十年后的今天，普通家庭已经少有把银行存款利息作为一项可观的可支配收入了，存银行可能仅是安全考虑，至于挣钱就别想了。



30年前，你习惯10%的利率


20年前，你习惯5%的利率

今天，你需要习惯1.5%的利率

未来，0利率甚至负利率时代，该怎么办？

当你每年需要10W的利息来养老时，4%利率的情况下，你的本金只需要250万，而1%的情况下，你的本金则需要1000万，你赚钱的速度，赶得上利率下行的速度吗？所以，比赚取本金更重要的是锁定利率。

在资管新规与利率持续走低的新背景下，以银行存款、理财、信托、股票、国债为代表的传统的理财方式正在经历深刻变化，新常态下我们理财思维亟待转变。


把存单变保单的都笑了

央视财经曾不止一次提醒过我们：利率往下走，我建议大家应该早点去买保险，因为保险它的定价是，市场利率越低，基本上保障是越来越贵。保险公司是特殊的银行，是真正“存钱”的地方；而普通的银行只是“放钱”的地方，买保险就是买倍数，在无形之中放大了你的资产。

“应该趁现在部分资产还有合理收益的时候尽快锁定长期稳定收益，不要纠结现在的收益比过去已经低了很多，生态环境已经变了。”


很多人可能不知道，早在2019年，利率4,025%的增额寿陆续下架，而今年11月开始，利率3.5%的也开始陆续下架，明年利率只有3%了。早日开始锁定利率，让下行的利率不至于吞没你的现金，保本保息稳健收益才是理财上上策。


理财≠投资，在大环境不好的情况下，尽早开始将资金挪到风险更低的金融工具中，才能最大程度地保障未来中长期的资金安全。

我是大鱼姨妈，有问题可私信！