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能提出这个问题的人大多数都是自由职业者，或者是单位不给交五险一金的人（本质也是自由职业者），对于他们来说，如果自己交社保养老金，单位部分和个人部分都得自己出，很贵，很不划算。如果有这钱自己存银行，钱都在自己账户，灵活度又高，自己存钱自家养老可能会更好。

但是，这么想就肤浅了，这是因为不了解我国的社会养老金制度，也没有测算过，两者哪个更划算。

这里还得拿数据说话。实例和数据测算最有说服力。

以江苏为例，2022年，南京的自由职业的养老保险缴费基数分为12个档次，最低的档次对应的养老保险缴费基数为4250元，最高的档次对应的养老保险缴费基数为21821元。

假设南京的一位灵活就业人员，从2022年开始选择最低缴费档次来缴纳养老保险，那么2022年的养老保险费用就是4250*20%*12=10200元。考虑每年养老保险缴费基数会增长，测算是设定3%的年化增幅。自由职业交的养老金，按照现行的政策，4成进入个人账户，6成进入社会统筹账户。因为个人账户的钱永远都是个人，可以继承，死亡可以提取，每年也会增值，这里也假定个人账户的增值是年化3%（目前实际远比这个高）。经过测算如下：

30年后，个人总缴费51万，其中个人账户余额30万。

如果30年不缴费，一直放银行，账户余额76万。

如果这个时候去世，个人只能拿回个人账户的钱，比一直存银行的话少了46万。

那如果到了60岁的退休年龄，开始领取养老金，我们看看到了哪一年，养老金模式就要比存银行好。

2021年，南京地区在岗职工平均工资约为7083元，假设每年按照3%的收入增长，2051年，南京地区的在岗职工平均工资为16691元。

通过测算，到了2059年，也就是领取养老金的第7年，累计领取养老金大于累计缴纳的钱。

按照每年与社保同样的养老金钱数从银行账户提取，到了2063年，银行账户开始亏空，但此时也才是领取养老金后的第11年。

可见，在第11年左右，养老金与银行存款两种模式达到平衡，11年以后，养老金模式开始碾压银行存款模式，活得越久，也就越赚。

以现在医疗进步趋势，中国人到了2050年，人均年龄75岁以上不过分，如果55岁领取养老金，可以领取20年，如果60岁领取养老金，可以领取15年。个人觉得还是养老金模式更划算，当然对于命短的，刚退休10年以内就去世的，应该是银行存款更有优势一些。

当然上述测算的利率是假设的，而且测算都是以年为单位，没有精确到月。但思路和测算结果较为贴近目前的实际。