兴业银行直客式车贷(兴业银行汽车贷款利率是多少)

本文章为WEFore原创。

一、市场背景：汽车保有量增长和技术进步为业务发展提供基础

1.经济背景

中国国家统计局数据显示，近五年农村居民和城镇居民消费水平持续上升，其中城镇居民消费水平增长率稳定保持在7%左右，农村居民消费水平增长率保持在10%左右，消费升级趋势继续维持。根据中国人民银行发布的数据，消费信贷规模在过去几年迅速增长，增长率保持稳定。2013-2018年短期消费贷款复合增长率达到28.6%，中长期贷款（包括汽车贷款和住房贷款）达到22.7%。亿欧智库根据近六年复合增长率预测，2019年中国短期消费贷款规模将突破10万亿元，达到11.3万亿元；中长期消费贷款规模将达到35.6万亿元。随着中国经济的高速发展和居民可支配收入的增加，汽车产销量快速增长，中国逐步进入了汽车社会。国家统计局发布数据显示：2017年底我国民用汽车保有量达到20906.67万辆，其中载客汽车保有量为18469.54万辆；载货汽车保有量为2338.85万辆，其他汽车保有量为98.28万辆。2018年我国民用汽车保有量达23122万辆。

2.技术背景

云计算、区块链、人工智能等技术的提升，使得面部识别、OCR识别、电子面签、电子合同、违约风险预警、机器人催收等自动化流程的实现速度和准确率大幅度提高，汽车金融效率提升、成本降低、客户体验提高。

互联网经过20多年的发展，传统征信数据不断完善的同时，也积累了大量如互联网金融数据、运营商数据、电商数据、社交数据等可用于补充传统征信数据的外部数据，使得风险模型进一步优化，风控水平进一步提高。

二、发展现状：经济技术发展推动汽车金融升级，科技成为关键驱动力

（一）发展现状：大中型银行凭借资金和科技实力在汽车金融业务中占据优势

随着我国汽车换购增购赠送加快以及二手车市场活跃度不断提升，汽车金融迎来新的发展机遇，银行业也开始开始由传统汽车信贷业务向上下游产业链金融服务延伸，拓展汽车金融全产业链服务，加大在汽车金融领域的投入力度。包括四大行在内的商业银行由于资金成本较低，手续费在4%左右，能以较低成本从事汽车金融，在汽车金融业务中占据优势。金融科技背景下，国有行和大型股份制银行在金融科技和业务渠道上更胜一筹，为推动汽车金融朝着差异化、科技化发展提供了坚实基础。

（二）业务实操：依托核心企业进行上下游延伸，提供多元化金融服务

1.上游

（1）零部件企业融资

商业银行对于汽车行业上游零部件企业主要的金融产品有商票保贴、应收账款质押以及订单融资三种。

由于汽车零部件以及其他材料供应商经常会存在大量的商业承兑汇票，造成企业大量的资金占用，从而影响其经营，对此，商业银行可以采用商票保贴产品为其服务；下游整车装配企业的交易地位较为强势，常采用赊购的方式进行零部件的采买，会对零部件生产企业带来资金压力，因此可为其提供应收账款质押业务；对于突然的订单，中小型汽车零部件企业很容易出现资金困难，商业银行可为其提供订单融资服务，解决其资金需求问题。

（2）整车装配企业融资

对于整车装配企业，商业银行信贷产品主要为汽车制造商的日常生产提供资金支持，包括流动资金贷款、开立银行承兑汇票、商业票据贴现、国内综合保理、进口配件开立信用证等。同时，对于部分汽车制造商，还通过公司理财服务、全国汇兑等结算理财手段为客户提供高质量的综合服务。

2.中游

中游汽车信贷产品是为汽车经销商销售提供资金支持。对于汽车经销商来讲，存货的资金额度较大，会对企业的资金造成较大的占用，同时也常常会有其他短期资金融通需求。商业银行可结合银行的全国分支机构网络与汽车经销商的销售网络，建立以开立银行承兑汇票为主要手段的全国性汽车销售网、以及保兑仓业务和买断车型业务等。民生银行面向经销商制定了“汽车经销商金融支持计划”，针对经销商从建店到运营的不同阶段的融资需求给予不同的金融服务。

3.下游

下游汽车信贷产品是指个人汽车消费信贷业务。

（1）个人汽车贷款

个人购车贷款是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。各大银行的车贷基本上走两条线：一条线是做直客式车贷，要贷款买车的客户可以直接跟银行网点，自己去银行办理相关的贷款业务。另一条线是与4S店合作，客户在4S店买车，若客户需要贷款，4S店会直接介绍给合作的银行。

在汽车信贷业务开展的过程中，信息不对称使得商业银行在很大程度上对于汽车信贷业务是一个极为重大的风险点。对此来讲，经销商的推介、担保能够在很大程度上帮助商业银行筛选客户，同时，帮助汽车经销商拓展销售业务。

（2）信用卡分期购车

信用卡分期购车服务是由发卡银行和汽车企业合作开展的汽车金融服务，除了门槛相对较低，信用卡中心主要是基于对申办人的信用资质和信用卡额度的评审，申办人只要提供具备还款能力的证明，即可获批。

按照产品的不同，其贷款金额一般可以达到20万元，可以分12期、18期、24期等归还，一般都没有利息，只收取占分期金额3.50%-10%的手续费。

（3）二手车贷款

二手车贷款，即二手汽车按揭贷款，是指商业银行向个人借款人发放的，用于购买消费类自用二手车并以所购车辆为借款抵押物并抵押的一种贷款。目前我国二手车的发展潜力非常大，许多人或因经济能力有限、或只为练车或过渡性使用等原因都非常需要二手车。

三、发展趋势：未来以产品多极化、价格差异化、科技化为主导方向

随着经济社会的发展，国内消费者的信用提前消费意识逐渐形成，对汽车金融产品的了解和认可度会逐渐提高；国内汽车金融产品可以从分期付款、租赁购买等产品的基础上，加入合约购买、合约租赁、融资租赁、个人合约购买计划、经销商库存融资以及与汽车保险和衍生金融产品如证券和票据等产品，实现产品多样化、价格分级化发展；目前大数据等前卫技术在金融科技的应用，已逐步开始在汽车金融行业中渗透，金融科技手段能够将产品定价优化、辨别优质客户、大幅度提升控制风控的能力，并且进一步提升消费感知，从而实现汽车金融产品的升级。

随着汽车金融行业的日益同质化，现在越来越多的企业跨界合作。跨界合作不仅会令原本的汽车金融产业链有新的想象空间，也可令汽车金融的商业模式发生变化。这也有利于企业业务的开展，也增加了企业的获客渠道等。此外，还有一些公司为了增强竞争力。预计将会有更多的公司寻求产业内以及产业间的合作，进行优势互补，强化在各自行业中的优势地位。

四、业务指引：加强与外部机构的合作，发展金融科技推动业务升级

对于银行而言，开展汽车金融业务最大的优势就是稳定的资金和相对低廉的资金成本，以及可以开展的各项衍生业务，如果银行能有效的将此类业务贯通起来，不仅仅可以提升客户的黏度，带来更大的收益同时，也就更有效的控制了风险。汽车金融业务作为一项大型的综合金融业务，面对的客户群体遍布全国，是一项通过规模获取收益的业务。那么就要求银行具备以下几个条件：

（一）清晰的战略规划和缜密可实施的市场布局

首先就要建立组织，通过建立汽车金融事业部统一管理、协调各分支机构共同开展汽车金融业务。并通过汽车金融专业委员会的组织设置，全方位协调各机关部室以及各分支机构之间的沟通与协作。汽车金融业务是需要多部门协同的业务，组织架构搭建的是否合理、授权是否清晰、以及各相关单位之间的协作能力都会对业务发展产生重要影响。

（二）人才是开展汽车金融业务的重中之重

汽车金融业务由于涉及面较广，又没有相关的专业可供学习和培养人才。所以专业人才即为稀缺。基本上要靠自己培养。而汽车金融人才又主要聚集在北、上、深、杭等大城市，这也是为什么大的金融机构一般都会把汽车金融中心设在一线大城市的原因之一。所以，银行如果要在短时间内在汽车金融行业取得突破，就必须着重于高端人才的引进以及建立自身的专业人才培养机制。通过高端人才的引进打造基础，目前汽车金融市场仍是资源主导性市场，人脉、资源、行业知名度更高的专业人员对于市场的快速突破还是有着至关重要的作用。

（三）系统是开展汽车金融业务的基础设施

汽车金融业务涉及区域广、客户分散，客户对于时效要求高，产品复杂多样。如果没有系统的支持，银行很难实现业务的快速突破。这就要求商业银行注重金融科技和汽车金融的融合发展。

汽车领域的智能化、共享化、电气化和网联化已是大势所趋，金融科技的参与，将重构汽车消费模式和业态，加速人车互联时代的到来。金融科技对汽车消费模式的重构将呈现以下趋势:首先，通过线上线下无缝对接的电子商务模式，实现真正意义上的全线上购车，消费者在家即可订车、申请贷款并享受送车上门服务。而随着人工智能（AI）技术的完善，智能风控、智能营销和智能客服能将金融风险降到最低，同时提供给消费者最佳的销售和售后体验。

（四）加强与外部机构合作实现市场渠道对接

除银行和汽车金融公司两大主体之外，汽车金融市场的其他参与者还有保险公司、整车厂商、经销商等。汽车和保险经常连在一起，保险公司资金来源较多；整车厂商能够充分了解车辆的价值以及销售数据；经销商能最近距离的接触消费者，而且随着新车销售增长渐缓以及汽车经销商行业的快速发展、整合，越来越多的经销商将汽车的维修、二手车、金融保险等服务作为新的利润增长点，所以经销商在库存融资、建店融资、融资租赁等方面的金融服务需求渐增。商业银行应当积极与上述各方充分合作，实现各方利益的最大化。

对于中小商业银行来说，渠道劣势明显，商业银行应当立足区域，与当地汽车企业开展合作，提升自身汽车金融业务经验，然后依托汽车厂商进行产业链的横向和纵向延伸，积极与外部个类型企业合作，例如电商平台等；实现数据的互连互通，打通对接下沉市场和区域外市场的业务渠道，实现业务渗透发展。