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上一期，我们提到保险金信托不仅可以利用保险的资金杠杆功能，还可以充当企业与家庭之间的防火墙、防止婚姻变动的风险、缓解继承人之间的矛盾、督促子女上进等等。但其实保险金信托的功能远远不止于此，小编在本文将带您继续了解保险金信托强大的优势。

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保护未成年孩子的财产案例一

郑先生早年坎坷，父母双亡。然而对时局的把握极好，在互联网创业的浪潮中，他抓住时机开办了一家网店。短短两年间，郑先生的网店做的风声水起，紧接着还成立了自己的网络销售公司，一时春风得意。

然而，郑先生早年的经历让他很难相信别人，任何情况都是事必躬亲。在一次远途考察中，郑先生遇到了山体滑坡，不幸遇难。郑先生走了，只留下娇妻幼子和大笔的遗产。郑先生的弟弟眼见着郑太太新寡期间屡次出门相亲，对孩子不管不顾，不禁十分担忧。

案例中郑先生留下的大笔财产由于未作任何安排，只能走法定继承，即扣除妻子共同财产份额之后由妻子和儿子均分。然而，由于孩子年龄尚幼，这部分遗产仍然由妻子代管。若妻子改嫁，幼子的财产安全实难保障。

针对郑先生这一类的高净值客户，我们建议提前设立一个保险金信托，将自己的财产装入信托资产中，由信托公司打理并按照信托合同的约定确保郑先生及家人的日常、经营所需。待郑先生身故后，还有一笔保险赔付金放入信托，且儿子和妻子的份额互不干涉，儿子所得部分由信托公司打理，在儿子未成年之前仅向监护人分配固定生活费，待儿子成年后便直接根据信托文件将钱逐笔给到儿子手里，以此保障未成年孩子的财产安全和日后生活。

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实现跨代继承案例二

曲先生工作繁忙，对儿子小曲疏于管教。小曲日常挥霍无度，还染上了赌博的恶习。小曲年已30不愿结婚，现有一子。曲先生的孙子机灵可爱，平时由曲先生和曲太太照料，二老对孙子十分疼爱。曲先生希望能将自己的基业交到孙子的手里，同时让自己不成器的儿子生活也能有所保障。

保险金信托可以避免受益人一次性获得大额现金后管理不当或挥霍，对受益人基本生活给予长期保障。同时还可以设置分配条件，对受益人特定时期的正向行为，如留学、结婚、创业等予以鼓励。

在上述案例中，曲先生常年忙于工作疏于对儿子的管教，并为此将家族的未来与希望寄托在自己孙子的身上，希望孙子在自己的照料下能够继承家族优良血统，为此，曲先生可以通过设立保险金信托来实现对孙子的管教与激励，同时，曲先生可以将儿子设立为信托的受益人之一，但仅为其准备定期生活费，让儿子可以衣食无忧的生活，但不能够花费无度。

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特殊职业保障案例三

胡小姐是知名的体操运动员，她的专业技术过硬、外貌条件好，不仅屡次为国争光，还为许多运动产品做了代言，深受全国人民的喜爱。然而，随着年龄的增长，胡小姐常常觉得力不从心。体操新秀年年诞生，体操队中也渐渐没了胡小姐的位置。终于，在胡小姐30岁的时候，她彻底告别了体操的舞台。

许多常人觉得十分光荣的职业实际上并没有看起来那么光鲜亮丽。如同运动员，职业生涯往往只有自己年轻的那几年，和一生的时间相比，这短暂的辉煌更像是昙花一现。而运动员为了为祖国拿到荣誉，几乎所有的时间都耗费在训练上，一旦脱离赛场，之后的生活境况如何实在难以保障。

但假如胡小姐在之前预先设立一个保险金信托，在职业的黄金阶段将多余的资金放入保险金信托中由信托公司为其保值增值，那么在胡小姐退役后即使未来没有任何收入来源，也能够确保其每月拿到固定的生活费，从而保障以后的生活。在胡小姐身故后，一笔大额的保险金进入信托，还可以继续保障她的家人。

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对家族的持续管控案例四

60岁的刘先生崇尚多子多福，喜欢儿孙绕膝。然而，他的独子是个丁克主义者。刘先生和儿子谈了许多次，儿子却总是以各种各样的理由推脱。在商场上叱咤风云的刘先生在自己儿子这里吃了憋。刘先生每次一想到自己辛苦打下的基业传到儿子这里就后继无人便心口抽痛，为此已经去过几次医院了。

俗话说，家家有本难念的经。类似刘先生情况的客户而言，客户可以设立保险金信托，将对未来子女的特殊期望设定成信托给付的条件，以此让子子孙孙都能够尽可能的实现自己的期望。例如上文的刘先生希望家族人口兴旺，那就可以在信托文件中设定，由生育子女的数量直接决定可以分配到的信托收益，以此来激励子女们在生育上持积极态度。

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复杂家庭环境的继承案例五

赵先生一家是个国际化的大家庭。赵先生年轻时外出留学，与活力四射的美国姑娘玛丽相恋，二人婚后始终无子，故领养一女。一年后，赵先生与太太感情破裂离婚，后与生意伙伴林女士结婚。林女士也刚刚离异不久，有一个儿子。二人婚后育有一子。

有些客户的家庭成员构成复杂，就如同案例中的赵先生，他的家族成员中有外国人、继子女，还有养子女。在这种复杂的家庭成员构成下，赵先生身后的继承事宜就变成了错综复杂的法律问题，一旦出现纠纷，迎来的将是旷日持久的诉讼。而如果设立保险金信托，赵先生的资产则将由信托公司进行打理，希望给到各个孩子的数额将直接以信托收益的方式在特定的条件下分配给各个受益人。

由于在保险金信托中各个受益人触发信托分配的时间不同，对触发分配条件后每个人获得的资金数额也互不知晓，从而降低了受益人之间产生矛盾的概率。并且，进入信托的财产变成了信托资产，不再属于赵先生的遗产，所以子女们无需再去办理复杂的继承程序，节省了大量的精力。

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结语

所谓生活幸福，无外乎父慈子孝、兄弟同心、举案齐眉、子女有成……然而，这所有的一切都需要您为之精心筹划。而这也正是保险金信托存在的意义——让每一份爱与责任，都变成实实在在的安心与幸福。

本文源自中国信托业协会

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